대출 잘 받는 순서 – 신용대출부터 정책자금까지 단계별 정리
돈 빌릴 계획이 있으신가요?
대출을 받을 일이 생기면 가장 먼저 고민되는 것이 바로 “어디서, 어떤 대출부터 받는 게 유리할까?”라는 점입니다.
무작정 신청했다가 신용점수 하락이나 한도 축소, 금리 불이익을 받을 수 있기 때문에 대출은 순서를 정해서 신중하게 접근하는 것이 매우 중요합니다.
이번 글에서는 개인이 필요한 자금을 효과적으로 마련할 수 있도록 “대출 잘 받는 순서”를 5단계로 정리해드리겠습니다.
1단계 – 가장 먼저 알아볼 것: 정책자금·햇살론
정부나 지자체에서 지원하는 정책성 금융상품은 금리가 낮고, 신용등급에 부담이 덜합니다. 대표적으로는 햇살론, 새희망홀씨, 근로자 생활안정자금, 청년·신혼부부 전세자금 등이 있습니다.
- 대상: 연소득 4,500만 원 이하, 신용 6~10등급, 서민·청년
- 장점: 은행보다 낮은 금리, 보증보험을 통한 신용 보호
- 주의: 서류 복잡, 승인까지 시간 소요
정부지원 대출은 가장 먼저 조회하고 가능하면 우선 활용해야 하는 대출입니다.
2단계 – 직장인이라면 먼저 도전: 1금융권 신용대출
정책자금이 어렵거나 부족하다면, 다음 순서는 1금융권 은행의 일반 신용대출입니다.
- 대상: 정규직 근무 6개월 이상, 일정 소득 보유
- 특징: 비교적 낮은 금리(4~6%), 다양한 상품군
- 팁: 재직증명서, 원천징수영수증, 3개월 급여명세서 준비
이때 신용점수가 낮거나 대출 이력이 많다면 공동인증서, 마이데이터 연동으로 가점 전략을 쓸 수 있습니다.
3단계 – 담보가 있다면 저금리 활용: 주택·자동차 담보대출
신용대출보다 더 저렴한 금리로 이용 가능한 것이 바로 담보대출입니다. 담보가 확실하다면 금리와 한도 모두 유리하게 받을 수 있습니다.
- 주택담보대출: LTV 규제 적용 (최대 70%)
- 전세자금대출: 전세계약서 및 확정일자 필요
- 자동차담보대출: 중고차는 감정가에 따라 한도 제한
단, 담보대출은 상환 연체 시 자산을 압류당할 수 있기 때문에 충분한 상환 계획이 필요합니다.
4단계 – 한도가 부족하다면: 2금융권 보조 대출
1금융권에서 부족하거나 거절될 경우, 보험사·저축은행·캐피탈 등 2금융권을 고려해야 합니다. 하지만 금리와 신용점수 하락 부담이 크므로 신중하게 접근해야 합니다.
- 대상: 1금융권 대출이 어려운 저신용·무직자 등
- 금리: 6~19% 수준 (상환능력 따라 차등 적용)
- 주의: 단기자금·소액 사용에 그칠 것
최근에는 토스뱅크, 카카오뱅크 등 인터넷은행이 2금융권 대안으로 주목받고 있으니 자격 조건에 따라 비교해보시는 것도 좋습니다.
5단계 – 마지막 수단: 카드론과 현금서비스
카드론, 현금서비스는 신용등급에 치명적인 영향을 줍니다. 금리는 15% 이상, 상환 조건도 불리해 되도록이면 마지막 단계에서만 고려하세요.
- 신용점수 단기 급락
- 타 대출 심사 시 부정적 이력
- 상환 지연 시 채권추심 가능성
카드론은 대출이 아니라 소비성 채무로 간주되기 때문에, 일정한 계획 없이 사용하면 신용에 큰 타격을 줄 수 있습니다.
대출은 '순서'가 자산관리의 핵심입니다.
대출을 받는 것 자체가 나쁜 것이 아닙니다. 하지만 순서를 무시하고 고금리 상품부터 쓰게 되면 자산이 줄어드는 속도보다 부채가 늘어나는 속도가 더 빨라지게 됩니다.
오늘 정리한 대출 순서를 꼭 기억하시고, 본인 상황에 맞는 전략을 세워 현명하고 계획적인 금융생활을 이어가시길 바랍니다.
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