자영업 폐업 후 신용관리 : 망가지기 전에 반드시 해야 할 일

폐업 후 신용 관리

다음을 준비하라. 

많은 자영업자들이 폐업을 하면 “이제 끝났다”라고 생각합니다. 하지만 진짜 위험은 가게 문을 닫은 후에 찾아옵니다.

 

그 위험은 바로 ‘신용’입니다. 폐업 직후부터 대출 연체, 카드 연체, 세금 체납이 한꺼번에 몰려오고 이걸 제대로 대응하지 못하면 신용불량자 등록 → 압류 → 금융거래 정지라는 악몽이 현실이 됩니다.

 

이 글은 자영업 폐업을 했거나, 앞두고 있는 분들이 신용을 망가뜨리지 않고, 최소한의 피해로 회복하는 방법을 단계별로 정리한 현실 생존 매뉴얼입니다.

---

1. 폐업 직후 신용이 망가지는 이유

자영업자 대부분은 운영 중 운영자금 대출, 카드사용, 간이사업자 부가세 체납 등의 이슈가 있습니다.

 

폐업과 동시에 발생하는 주요 리스크는 다음과 같습니다.

• 대출 상환 중단: 사업 정지 후 상환 여력 상실
• 매출 정지: 카드 매출 및 현금 유입 단절
• 고정비 이월: 폐업 후 남은 카드값, 세금 자동이체
• 연체 발생 후 30일 이내: 신용등급 급락, CB사 등록

문제는 이런 상황이 대부분 “당신이 신경 쓰기 어려운 시점에 벌어진다는 점”입니다. 마음은 무너졌고, 체력도 소진된 시기에 신용까지 무너지면 정말 회복이 어렵습니다.

---

2. 신용이 망가지기 전에 꼭 해야 할 일

① 대출을 받은 금융사에 먼저 연락하세요

• 일시불 전환 가능 여부 확인
• 일정 기간 유예 또는 상환 조정 요청
• ‘기한이익 상실’ 발생 전에 처리해야 연체 등록 안 됨

② 정책자금은 무조건 사전 문의 필수

• 소상공인진흥공단, 신용보증재단은 ‘폐업=상환통지’ 원칙
• 하지만 일부는 유예 신청 가능 (단, 폐업 전 신청해야 함)

③ 신용카드는 즉시 해지보다, 한도축소/유예 요청

• 일시불로 전환 요청 → 최소금액 분할 상환 가능
• 사용 중단 후 2개월 안 갚으면 개인연체자로 등록

④ 세금·4대보험 체납도 신용에 영향

• 홈택스에서 부가세, 종소세 확인
• 국민연금·건강보험료 → 납부유예 및 분납 신청 가능

---

3. 연체가 발생했을 때 대처법 – 무조건 바로 ‘신복위’

신용회복위원회(신복위)는 정부 기관으로 6개월 이상 연체 또는 상환불가 상태인 채무자에게 조정, 분할상환 제도를 제공합니다.

*신복위 조정 프로그램 개요

• 원리금 상환 유예 + 이자 감면 가능
• 최장 10년 분할상환 조정
• 소득 대비 상환능력 기준으로 구조화

특히 폐업한 자영업자는 수입 증빙 없이도 ‘생활비 중심 구조’로 조정받을 수 있으며, 신용등급에 추가 손상을 막는 데도 큰 도움이 됩니다.

---

4. 망가지면 끝?

아니요. 신용 복구는 가능합니다.

 

신용이 망가진다고 해서 인생이 끝나는 건 아닙니다. 하지만 신용 회복엔 시간과 인내가 필요합니다.

• 연체 해소 후 → 신용등급 복구까지 평균 2~3년 소요
• 조정 성실 상환 6개월 이상 → CB사에 '정상상환자'로 재등재
• 카드 재발급까지는 평균 1~2년 후 가능

즉, 지금 대응하면 **1년 후엔 다시 월세 계약도, 휴대폰 할부도, 새 직장도 가능**해집니다. 하지만 지금 아무것도 하지 않으면, 5년간 신용의 감옥에 갇히게 됩니다.

---

폐업보다 더 무서운 건 신용 붕괴입니다.

폐업은 다시 시작할 수 있습니다.

 

하지만 신용이 무너지면, 그 어떤 사업도 다시 못 시작합니다.

 

지금 폐업을 하셨거나, 곧 하실 예정이라면 이 글에 나온 순서대로 대응하세요:

1. 대출/카드사에 즉시 연락
2. 세금 납부 구조 확인
3. 신복위나 워크아웃 제도 정보 확보
4. 부양가족·생활비 우선 구조 설계

신용은 회복할 수 있습니다.

하지만 방치한 신용은, 나중에 당신을 발목 잡는 족쇄가 됩니다.

망하기 전에 손을 쓰는 사람, 그게 진짜 살아남는 사람입니다.